Эван Тарвер имеет более чем 6-летний опыт работы в области финансового анализа и более 5 лет в качестве автора, редактора и копирайтера.
Рецензент Шарлин Райнхарт
Шарлин Рейнхарт — CPA, CFE, председатель комитета Иллинойского общества CPA, окончила университет DePaul по специальности «бухгалтерский учет и финансы».
Проверка фактов
Факты проверены Сюзанной Квилхауг
Сюзанна — специалист по маркетингу контента, писатель и специалист по проверке фактов. Она получила степень бакалавра в области финансов в Бриджуотерском государственном университете и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.
Страхование долгосрочного ухода — это особый вид медицинской страховки, которая возмещает услуги, не включенные в традиционные медицинские планы или Medicare. Им могут воспользоваться люди с самыми разными проблемами из разных возрастных групп, но не для всех он может быть оптимальным вариантом.
Не следует упускать из виду потенциальную необходимость в долгосрочном уходе. Большинство людей будут нуждаться в нем с возрастом. По данным Министерства здравоохранения и социального обеспечения США, около 70% людей, которым сегодня исполняется 65 лет, в определенный момент будут нуждаться в долгосрочном уходе.
Страхование долгосрочного ухода стоит дорого, и не все имеют на него право, но эти четыре альтернативы могут обеспечить хорошую страховку для тех, кто нуждается в долгосрочном уходе.
Основные выводы
- Чтобы избежать отказа в страховании долгосрочного ухода или уплаты более высоких страховых взносов, люди могут обратиться к альтернативным вариантам.
- Одним из вариантов является краткосрочное страхование, которое, по сути, представляет собой страхование на срок до одного года.
- Страхование на случай критического ухода или критических заболеваний предлагает страховку для тех, у кого диагностированы серьезные заболевания, например, рак.
- Альтернативой страхованию на случай длительного ухода могут быть аннуитеты с дополнительными условиями по долгосрочному уходу или отложенные аннуитеты, которые потенциально позволяют не платить налоги при использовании средств на долгосрочный уход.
Страхование долгосрочного ухода: Доступность и право на получение страхового полиса
Страхование долгосрочного ухода может быть дорогостоящим. Как правило, его выгоднее приобретать до того, как человеку исполнится 60 лет. По данным Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода, в 2020 году средний годовой страховой взнос для здоровой пары в возрасте 55 лет составлял 3 050 долл.
Даже при таких высоких взносах страховые компании, предлагающие данный вид страхования, могут отказать заявителям, изучив историю их здоровья.
В связи с этими факторами людям могут понадобиться другие варианты страхования долгосрочного ухода.
1. Страхование на случай краткосрочного ухода
Краткосрочное страхование по уходу, также известное как страхование на случай болезни, обычно предлагает медицинскую страховку на сумму от 100 до 200 долл. в день в течение одного года или менее.
Поскольку страховые компании не берут на себя долгосрочных обязательств, страховые взносы обычно ниже, чем при традиционном долгосрочном страховании. Например, средний размер страхового взноса за краткосрочный уход для 65-летнего человека составляет 105 долл. в месяц.
Поскольку страховые взносы ниже, а страховое покрытие предоставляется на год или менее, многие заявители, которым было отказано в долгосрочном страховании, могут быть приняты на страхование краткосрочного ухода. Такие полисы имеют короткий период исключения или вообще не имеют его, что позволяет сразу же начать выплату пособий нуждающимся.
При краткосрочном страховании по уходу выплаты обычно возобновляются. Это означает, что если человек подает заявление, но затем выздоравливает до получения полного пособия, то в будущем можно подать еще одно заявление.
Хотя этот вид страхования может помочь тем, кому отказано в страховании долгосрочного ухода, недолговечность страхового покрытия может сделать его неполным решением проблемы. Программа Medicare покрывает реабилитацию после госпитализации в течение 20 дней, что позволяет растянуть страховое покрытие на срок, превышающий один год.
Краткосрочная страховка обычно не предоставляется людям старше 85-89 лет.
2. Страхование на случай критических заболеваний
Страхование на случай критических заболеваний — это два вида страхового покрытия, предусматривающие единовременные денежные выплаты людям, у которых диагностированы рак, инсульт, инфаркт и другие серьезные заболевания.
Кроме того, два крупных страховщика — Aflac и Guarantee Trust Life Insurance Co. — предлагают страхование на случай критических заболеваний с ежедневными или ежемесячными выплатами на стационарную реабилитацию и постоянный уход. Ежедневные выплаты Aflac могут продолжаться до шести месяцев, а ежемесячные выплаты Guarantee Trust — до двух лет.
Кроме ежедневных и ежемесячных выплат, страхование на случай критических заболеваний обычно обходится дешевле, чем страхование на случай долгосрочного ухода. Например, если 60-летняя женщина ищет страховку на случай критического ухода или болезни, она может получить единовременную выплату в размере 50 000 долл. по плану всего за 100 долл. в месяц.
Даже структура страхования с ежемесячными выплатами, приобретенная через Guarantee Trust, может обеспечить человеку, нуждающемуся в долгосрочном уходе, до 2 тыс. долл. в месяц в течение двух лет и стоить всего около 110 долл. в месяц.
Люди, желающие получить страховое покрытие по долгосрочному уходу в рамках страхования на случай критических заболеваний, не имеют права на получение страхового покрытия, если проблема связана с диагнозом, поставленным в прошлом. Покрытие действительно только в том случае, если травма или заболевание получены недавно и ранее не диагностировались.
3. Аннуитеты с рейдерами по долгосрочному уходу
Для людей, которым отказали традиционные страховые компании, предоставляющие услуги по долгосрочному уходу, существует возможность приобрести аннуитет с дополнительным условием по долгосрочному уходу. Деньги, вложенные в аннуитет с ридером долгосрочного ухода, могут быть использованы без уплаты налогов для оплаты долгосрочного ухода в соответствии с условиями договора.
Таким образом, человек получает поток ежемесячных платежей, которые он может использовать специально для оплаты необходимого ухода.
Медицинское страхование для этого вида опции менее строгое, чем для традиционного долгосрочного ухода, что дает большую свободу в использовании выплат по уходу. Если окажется, что долгосрочный уход не нужен, можно погасить накопленную стоимость аннуитета. После смерти владельца аннуитета его наследники получат все средства за вычетом тех, которые были сняты для оплаты долгосрочного ухода.
Однако аннуитеты необходимо приобретать заранее, что требует внесения крупной суммы в обмен на ежемесячные денежные поступления в течение определенного периода. Минимальный размер первоначального взноса по таким аннуитетам составляет 50 000 долларов США, а деньги обычно фиксируются на 5-10 лет.
Люди, нуждающиеся в долгосрочном уходе, обычно не могут без посторонней помощи выполнять основные виды повседневной деятельности, включая прием пищи, купание, ходьбу и одевание.
4. Отложенные аннуитеты
Долгосрочный уход можно заранее спланировать с помощью отложенного фиксированного аннуитета. Если принять во внимание, что вероятность того, что после 65 лет человеку понадобится долгосрочный уход, составляет 70%, то разумнее всего застраховаться от будущих расходов, положив деньги до выхода на пенсию в обмен на обещание страховщика выплачивать ежемесячные суммы, начиная с определенного возраста.
Например, человеку 60 лет, и он решил приобрести отложенный аннуитет на сумму 100 000 долл. По достижении определенного возраста (72 года, если аннуитет размещен на пенсионном счете, облагаемом налогом) начнутся выплаты.
Размер выплаты зависит от типа распределения. Минимальный размер обязательных выплат рассчитывается по графику Налогового управления. Другие виды выплат обычно зависят от условий договора аннуитета.
Отложенный аннуитет отличается от аннуитета с ридером долгосрочного ухода тем, что он не предназначен исключительно для долгосрочного ухода. В случае необходимости долгосрочного ухода можно быть уверенным в том, что ежемесячно будут поступать денежные средства для его оплаты.
Отложенный аннуитет не покрывает расходы на долгосрочный уход, необходимый до выхода на пенсию.
Действительно ли мне необходимо страхование долгосрочного ухода?
Вам не обязательно нужно страхование долгосрочного ухода, но вам нужен способ оплатить услуги, которые потребуются вам в случае травмы или болезни, связанной с возрастом или нет, которая повлияет на вашу мобильность и способность функционировать в течение определенного периода времени, будь то короткий или длительный.
Стандартный полис медицинского страхования покроет большую часть расходов на лечение заболевания или травмы. Программа Medicare может покрыть до 20 дней послеоперационного обслуживания.
Что же делать дальше? Вы можете рассмотреть некоторые из описанных выше вариантов: страхование на случай краткосрочного ухода; страхование на случай критического ухода; аннуитет с ридером долгосрочного ухода или отложенный аннуитет.
Что такое долгосрочный уход?
Долгосрочный уход — это профессиональная помощь в повседневной деятельности, оказываемая человеку с серьезной, постоянной инвалидностью или болезнью. В идеале такая помощь оказывается в собственном доме. Необходимость в долгосрочном уходе может возникнуть внезапно, в результате травмы или болезни, или постепенно, по мере того как человек становится все более хрупким с возрастом.
Я ветеран. Имею ли я право на долгосрочный уход?
Если вы являетесь ветераном вооруженных сил США, вы можете иметь право на получение некоторых услуг Администрации ветеранов, включая уход в домах престарелых, услуги по уходу за больными и медицинское обслуживание на дому.
Для получения такого права вы должны быть подписаны на медицинские льготы VA.
Итог
Большинство людей старше 65 лет в определенный момент будут нуждаться в долгосрочном уходе. Поскольку страхование долгосрочного ухода подходит не всем, разумно рассмотреть другие варианты. Рассмотрите вышеуказанные альтернативы при планировании на будущее, чтобы оплатить высокие расходы на долгосрочный уход, если он вам понадобится в будущем.